是征信数据维度的扩大化

2020-02-03 09:20

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征信本身就是一个大数据应用。从使用金融强相关数据到使用金融弱相关数据,是征信数据维度的扩大化。在过去十几年的征信从业过程中,公司一直在不断引入更多的数据维度进行信用评估和风险管理。对于智能风控,非常契合公司去年时候提出的信用科技战略,也就是利用大数据、人工智能、机器学习等技术让风控更自动化和智能化。自动化对应的是程序化,也就是借助it技术的发展,让人为操作的大部分事情通过程序来完成;智能化对应的是ai化,也就是让程序具备自学习的能力。通过知识沉淀和结果反馈形成迭代,帮助风控不断的适应行业发展变化,无论是欺诈特征的变化还是信用风险的变化,这是公司一直在努力探索研究的方向。

研讨会同时也在探索区块链技术在供应链金融领域的应用,特别是高度信息化的供应链金融领域,通过真实性的溯源和交易过程中建立智能合约进行风险控制,更有效的改善供应链金融的信用风险管理。

关于区块链技术,公司从去年就开始了一些探索与实践。例如去年与合作伙伴联合探讨过如何利用区块链技术帮助解决消费金融资产证券化中的信任问题。一是对于底层资产真实性的信任,包括是不是有这样的资产?借款人是不是真实的?借款人的资料是不是真实的?借款人形成的借贷关系与还款信息是不是真实的?等等。二是对于底层资产信用评估的信任,包括从个人到资产的信用评估结果是不是够准确、够客观、能不能透明地展示给投资人看?

在此次学术交流研讨中,姚明先生分享了对于智能风控和区块链的观点,并介绍了中诚信征信的一些具体探索与实践。姚明先生将大数据类比于生产资料的丰富化,将人工智能类比于生产力的改善,而对于区块链,则认为它是一种生产关系的新选择。

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然而,在探索区块链技术的应用中,除了场景落地的具体问题,公司也发现了大量技术问题,引发了对区块链底层技术成熟度的担忧,最后公司也开始投入到区块链底层技术研发中。这也提醒了公众,虽然区块链的应用有很多美好的想象空间,但是它在技术成熟度方面仍然有很长的路要走。

业内普遍认为,人工智能+金融的两大核心领域是智能投顾、智能风控(含反欺诈)。其中,智能风控尤其关注企业对数据和信用的分析与使用能力。对于区块链技术,部分专家认为能够降低信任风险,区块链去中心化、公开透明、智能合约和不可篡改等特性,可以帮助解决企业应收账款的真实性确认与快速流程等问题。

另外的一个探索是对于数据流转环节。互联网经过了二十几年的发展,信息正在逐渐沉淀于寡头信息中介机构手中,这未必是互联网之父提姆.博纳斯的设想初衷。如果大家最近关注过facebook信息泄露影响美国总统选举的新闻,就能想象到信息沉淀于信息中介机构后,一旦被误用、滥用的后果了。姚明认为区块链技术在某种程度有可能解决一些问题,无论是去中心化、非中心化或多中心化,也可以理解为是降低信息中介的必要性,在信息流转的环节,通过区块链的点对点通信和加密技术,让信息的传递更直接、更高效、更安全。一方面这可以让信息主导权回归到个人手中,让个人授权哪些机构使用这些数据;另一方面也能降低信息流转过程中,因为非必要性沉淀带来的潜在风险。

会议期间,金融科技50人论坛智能风控专委会揭牌仪式由专委会主任王永利先生携四位副主任共同为专委会成立揭牌。中诚信征信副总裁兼cto姚明受邀出席此次闭门学术交流研讨会并出任智能风控专委会副主任,与众多专家、学者共同致力于智能风控的研讨。

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